Por qué el tipo de cambio en el mostrador nunca coincide con el que vio en línea

El tipo de cambio de este sitio, el que usa su tarjeta bancaria y el del mostrador de cambio en el aeropuerto son tres números distintos. Explicamos de dónde sale la diferencia y cómo calcular cuánto le cuesta.

Revisa un conversor de divisas antes de un viaje, ve un número, y al llegar al destino recibe uno peor en el mostrador de cambio o en el estado de su tarjeta. Eso no es una estafa: son tres tipos de cambio distintos que cumplen funciones distintas, y saber cuál le corresponde es lo que realmente ahorra dinero.

Tres tipos de cambio, tres propósitos

El tipo de cambio de referencia del mercado, el que se muestra en este sitio y en la mayoría de las aplicaciones financieras, es el que usan los bancos para operar entre sí con grandes montos. Nadie a nivel minorista puede comprar directamente a ese precio, pero es la referencia honesta con la que se compara todo lo demás. El tipo que aplica la red de su tarjeta (Visa, Mastercard, Amex) al pagar en el extranjero suele estar muy cerca de este tipo de mercado, más lo que su propio banco agregue como comisión por transacción extranjera, normalmente entre 0% y 3%. El tipo en un mostrador de cambio físico es un número distinto y peor: se cotiza como dos precios, compra y venta, con una brecha entre ellos, el spread, que cubre los costos y el riesgo del mostrador.

De dónde sale el spread

Un mostrador de cambio mantiene efectivo físico, paga renta y personal, y asume el riesgo de que el tipo de cambio cambie mientras ese efectivo está guardado. Todo eso se incorpora al spread entre su tipo de compra y de venta. Los mostradores de aeropuertos y los quioscos de los vestíbulos de hoteles tienen las rentas más altas y los clientes más cautivos, así que suelen publicar los spreads más amplios de cualquier opción de cambio legal, a veces entre un 8% y un 12% peor que el tipo de mercado.

Cómo calcular cuánto está perdiendo

Compare el tipo de venta del mostrador (lo que le dan por dólar) con el tipo de mercado en ese mismo momento. Divida la diferencia entre el tipo de mercado y obtendrá su comisión oculta en porcentaje. Con un tipo de mercado de 20 y un tipo de mostrador de 18.5, está perdiendo alrededor de un 7.5%; en un cambio de 500 dólares son unos 37 dólares perdidos antes de gastar un centavo. El aviso de conversión dinámica de divisas (DCC, por sus siglas en inglés) en una terminal de pago extranjera, esa pantalla que ofrece cobrarle en dólares estadounidenses en lugar de la moneda local, funciona igual y casi siempre es peor que dejar que la red de su tarjeta haga la conversión; recházelo y pague en moneda local.

Cómo pagar menos

Use una tarjeta de crédito sin comisión por transacciones extranjeras para las compras donde acepten tarjeta; para la mayoría de los destinos esto ya supera a cualquier cambio en efectivo. Para efectivo, retire en un cajero automático de un banco en lugar de un mostrador de cambio independiente, rechace cualquier "tipo garantizado" o aviso de conversión que ofrezca el cajero, y retire montos más grandes con menos frecuencia, ya que muchos cajeros cobran una comisión fija por retiro sin importar el monto. Evite cambiar dinero en aeropuertos y hoteles si puede esperar a llegar a un banco o cajero en el centro de la ciudad.